リボ払いはなぜ規制されない？理由や専用カードが増えているやばいデメリット等解説

リボ払いはクレジットカードにリボ払い契約が付随するものと、リボ払い専用カードによる2種類のカード決済で利用することができます。
金融機関にとってリボ払いは手数料によるリターンが大きく、利益を追求する企業活動としてリボ払い契約新規獲得に注力しています。

リボ払い契約にはキャッシュバックや提携企業の決済でポイント還元など、魅力的なメリットがあるため利用者のリボ払い契約の動機となります。
リボ払いは毎月の金額を抑えながら支払いを継続できる利点がありますが、手数料や残高決済が他の決済より複雑で、完済までの期間が長期化しやすいデメリットがあります。

手数料の利率が高く支払い回数も多くなる仕組みにより、最終的な支払い金額が元本金額と大きく乖離することもあり、リボ払いがやばいと考えられるひとつの要因となっています。

リボ払いはなぜ規制されないのか

リボ払いは契約者の利用方法によっては借金問題を引き起こし、金融事故の原因にもなる決済方法ということは広く知られています。
しかしリボ払いは日本の法律に抵触せず、金融機関も利益追求のために大々的に広告し、契約件数を伸ばす活動をおこなっています。

契約者は少額支払いを許される代償として高い利率での手数料の負担が必須となり、この手数料が金融機関に大きなリターンをもたらすのです。

リボ払いを契約する人の中には消費欲求が強い人、後払いに抵抗を感じない人も多く、ある面では両者の利害が一致している決済方法とも考えられます。
リボ払いは今後も利用者が増えていくことが予想されますが、その一方でリボ払いの判断を誤り、返済能力を超えた決済を繰り返す危険性が高まることも危惧すべきでしょう。

リボ払いとは、分割払いとは違う毎月の支払額を決めて支払う方法

決済方法を現金支払いやクレジットカード一括払いを利用している人にとって、リボ払とはどのような決済なのか不明瞭なこともあります。

自分には縁のない決済方法と割り切って利用しない選択もひとつですが、用途によっては便利に決済できるメリットも存在します。
リボ払いと分割払いは混同されやすく、曖昧な認識で扱うと思わぬことろでトラブルの原因になることもあるため、両者の違いを明確にしておきましょう。

分割払いは決済完了までの支払い回数が決まっていますが、リボ払いは正確な完済までの支払い回数が確定していません。

分割払いの支払い料金は分割回数により確定しますが、リボ払いは契約で規定された毎月の支払い料金で返済を繰り返します。
分割払いの手数料は3回以上に支払いを分けた場合に発生しますが、リボ払いの手数料は手数料率で計算した料金が毎回発生します。

このように一括ではなく分割して支払うという以外は、リボ払い・分割払いは仕組みや完済までの総額費用に大きな違いがあるのです。

リボ払いは違法でなないので禁止はできない、規制は無理

金融知識が少ない人でもリボ払いは怖いというイメージを持つ人は少なくないのではないでしょうか？
このイメージはある意味で的を射ていますが、リボ払いが悪ということは決してありません。

もしリボ払いが悪であるならば、日本の法律で規制されているはずです。

リボ払いは消費者金融や大手銀行まで幅広く支払いに利用されており、利用者のニーズによってはメリットを感じることができる決済方法です。

また消費者を借金トラブルから守る貸金業法も現代に合わせ改正され、金融機関は貸金業法を遵守しながら貸付サービスを提供する義務があります。
貸金業法では契約者の借入上限が年収の3分の1までに規定されており、リボ払い契約も法律違反に該当しない範囲でおこなわれています。

リボ払いは利用方法を間違えると返済トラブルの原因になることは事実です。
しかし法律に抵触する決済方法とは違い規制することは不可能であり、借金トラブルは契約者自身のリボ払いの利用方法に問題があると考えるべきでしょう。

リボ払いはクレジットカード会社の大きな利益だから規制はしない

貸付サービスを提供する金融機関も一般的な会社と変わりません。
企業活動において利益を追求するという目的は同じであり、より利益を生むサービスを展開することに意義を唱えることはできません。

クレジットカード会社においてリボ払いの契約を多く獲得することは、大きな利益をもたらす魅力的な商品のひとつです。

リボ払いはその仕組みから完済期間が一括・分割払いに比べ長くなりやすい特徴があり、より多くの手数料が金融機関のリターンとして発生します。

毎月の支払い金額が少額で済むという契約者のメリットと、支払い回数が増えることでより多くの利益を出す金融機関のメリットが双方にあることを覚えておきましょう。
もし契約者のニーズでリボ払いのメリットが感じられないのなら、リボ払いを決済に選択することは避けた方がよいでしょう。

リボ払いででもお金を使いたい需要が多いから規制されない

一部でネガティブなイメージもあるリボ払いですが、一般的にどのような人が利用しているのでしょうか？
正式名称をリボルビング払いと呼ばれる決済方法は、クレジットカードのオプション契約の他にリボ払い専用カードでも利用することができます。

金融機関によってはリボ払い専用で契約することで、様々な特典が付与されるメリットがあります。
リボ払い契約限定で年会費無料や支払い回数に応じたポイント進呈などは、他の決済選択にない大きな魅力といえるでしょう。

またリボ払いは初期費用を抑えながら消費活動ができるので、現金が足りない場合でも高額商品を購入することができます。
ショッピングが好きな人や後払いに慣れている人にとって、リボ払いは消費ニーズに合った決済方法といえるのではないでしょうか。

リボ払いはどれくらいの人が使っているか、利用経験割合

金融機関で広く利用されているリボ払いですが、実際どれくらいの人がリボ払いを利用しているのか気になることろです。
ある統計では全体の3割近い人がリボ払いを契約したことがあるという結果もあるほど、リボ払いは私たちの身近な存在となっています。

リボ払い契約者すべてが積極的にリボ払いを選択しているとは限りませんが、必要であればさほど抵抗なくリボ払いでの決済をすることが統計から伺えます。
中にはリボ払いと知らずに契約してしまい、支払いを繰り返している契約者もいるかもしれません。

リボ払いの手軽さは時として消費活動を加速させ、買い物依存症などの精神疾患のきっかけになることもあり、利用方法は慎重に検討した方が賢明といえます。

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リボ払いのメリット

リボ払いのメリットは少額の支払いで、毎月の支出を抑えることが可能なことです。
目先の返済だけを考えれば、少額でコツコツ支払いを重ねることは契約者にとってプラスに働きます。

もし世の中にリボ払いなどの後払い制度がなく、現金一括払いだけが決済方法だとしたら、多くの人が欲しい商品を購入することが難しくなります。

リボ払いは高額商品であっても購入ハードルを下げ、契約者の消費活動を後押しするツールとしても機能しています。
また毎月の支払いが一定額なので収支の見通しが立てやすく、管理しやすいという点も大きなメリットといえるでしょう。

しかしリボ払いを多用すると少額返済のメリットが薄れ、返済管理能力を超えた支払い金額に膨れ上がるリスクを忘れてはいけません。

毎月の返済額を抑えられる、一定額にすることができる

リボ払いは毎月の支払いを少額に抑えることが可能となり、 1ヶ月辺りの返済負担を軽減することができます。

現金では一括購入が難しい高額な商品も、リボ払いを利用すれば購入することは容易となり、消費者にとって心強い決済方法になります。
リボ払いを上手く利用すれば消費活動が活性化し、経済の循環に貢献することも可能です。

リボ払いは返済金額が変化することなく安定しており、少額返済も見方を変えればメリットと考えることもできます。

しかし支払い金額が変化しないという安心感は、契約者のリボ払い増加に繋がるリスクにもなることは留意すべき問題です。
メリットがデメリットで霞んでしまわぬように、常に計画性のあるリボ払い利用が求められるのです。

毎月の収支の管理がしやすくなる

リボ払いでの一定額での支払いは収支がシミュレーションしやすく、長期的な利用でも毎月の収支管理が簡単なことがメリットになります。

リボ払いでトラブルなく長期間返済を継続していくことは、利用者にもある程度の管理能力が必要になることは間違いありません。

予定していないイレギュラーな支出が多ければ、その分状況確認やその後の影響を考える負担が増加してしまいます。
その意味において一定額の支出であるリボ払いは管理が容易であり、収支把握に必要な労力を抑えることができます。

逆に支出管理能力を超えたリボ払いの利用を継続してしまうと、トラブルに発展する要因にもなります。
リボ払いはどのラインまで安全に利用できるか見極めが重要であり、その判断は契約者の収支管理能力に左右されます。

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リボ払いのやばいデメリット

リボ払いのデメリットを考えるとき、必ず問題となるのが支払いに含まれる手数料です。

リボ払いで計算される手数料の利率は年率15.0％となり、これは法律で規定されている上限金利20.0%に迫る大きな数字です。
また定額方式・残高スライド方式など複雑な計算で返済を繰り返すことから、完済までの正確な期間を把握することは極めて困難です。

この仕組みを理解せずに間違ったリボ払い決済をしてしまうことが、リボ払いがやばいといわれる所以なのです。
リボ払いを分割払い・クレジットカード払いと混同して利用すると、高い確率で返済トラブルが起こり、リカバリーも難しくなります。

リボ払いのリスクを軽視すると、借金地獄と呼ばれる長期返済の悪循環も決して他人事ではありません。

手数料が高い

リボ払いに代表される1回で決済が完了しない取引の場合、手数料が支払い料金とは別に必要になります。
手数料とは借金をしたときに支払う利息と広義では同じと考えて問題ありません。

一括決済しかしないという人の中には、この手数料を支払いたくないという理由でリボ払いを敬遠することもあります。

金融機関のサービスを利用したことがない人は年率15％がどれくらいの利率なのか、ピンとこない数字かもしれません。

利息は貸付金額・契約内容で上限が違い、最大年率20.0%までと規定されています。
このことを考慮しても、リボ払い手数料は安い金額ではありません。

契約段階で手数料のことを正確に認識している人は少なく、支払いが始まってから負担の大きさに気が付くパターンが多いのです。
これがリボ払いがやばいといわれるひとつの理由となります。

返済期間が延びて、その分手数料も増える

リボ払いは分割払いと違い、完済に必要な支払い回数を把握することは困難な決済です。
それは支払い元本に手数料が含まれ、手数料は支払い残高により変化し、場合によっては毎月の支払い料金も変動することが原因です。

またリボ払いのメリットである毎月の少額返済も、元本の残高が高ければ完済まで何度も支払いを繰り返すことになり、　その結果リボ払いが長期化してしまいます。

リボ払いは本来支払う金額に対して、手数料が上乗せされた金額を支払わなければいけません。
元本金額と実際支払った金額に大きな開きが生じたとき、リボ払いのデメリットを強く感じることになります。

リボ払いは高額商品購入に相性が良い決済方法ですが、落とし穴に気付かず多用してしまうと、大きな代償を支払うことになるかもしれません。

借金総額がわかりづらい

リボ払いは契約によっては複雑な計算が必要になり、完済までの借金総額がわかりづらいというデメリットがあります。

リボ払いは契約した支払いプランにより、支払い料金が一定・変動することから支払い総額を把握することが困難です。

定額方式の中でも利用残高により手数料が変動するケースもあるので注意が必要です。
残高スライド方式の料金にはすでに手数料も含まれていますが、利用残高に依存することから、完済までの流れが掴みづらくなります。

リボ払いの判断を見誤ると毎月支払いを繰り返しているのに、完済までの見通しがまったく立たないという悪循環に陥る危険性があります。

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リボ払い専用カードが増えている理由

リボ払いの需要は多く、今後も拡大することが予想されます。
リボ払いは確かに危険な側面もありますが、それだけ魅力的な決済方法なのです。

例えば金融機関各社が展開するキャンペーン・キャッシュバックなどは、お得感を刺激することでリボ払いの契約を促進させる効果をもちます。
リボ払い専用カードで決済をすれば、支払い回数を伝えることなく会計を終わらせることができスマートです。

また金融会社では顧客にネガティブなイメージを与えないように、リボ払いの詳細をわかりにくい表示で記載していることもあり、契約者が見落とす原因にもなっています。
その結果本人が意図しない形でリボ払いが契約されたり、初期設定がリボ払いになっていることを知らずに決済を継続してしまうなどの問題が起きることがあります。

契約者はカードを利用したら必ず決済方法を確認し、リボ払いで決済されているか把握しておく必要があります。

利用者が会計時に「分割払いで」「3回払いで」といわないで済む

リボ払いは一括決済が難しい会計でもリボ払い専用カードを提示すれば、会計側が自動でリボ払い決済の処理を完了させてくれます。
毎回クレジットカードを提示し「分割払いで」「3回払いで」など決済回数を伝える手間が必要ないので、スマートに会計を済ませることが可能です。

レジで会計を待つ間に、他のお客が大勢後ろに並ぶというケースは意外と多いものです。
また友人や恋人と一緒にショッピングにきているときは、会計前に一括決済以外の選択肢を店員に伝えることが気まずいと感じる人もいます。

購入する商品の値段にもよりますが、一括払いを選択できず分割払いを選ぶことで「恥ずかしい」「心配をかけてしまう」などのネガティブな気持ちになるのです。
リボ払い専用カードを利用することは、自分や相手への心遣いのひとつの方法といえるかもしれません。

キャンペーンやキャッシュバックなど目先のお得感が買いたい気持ちを後押しをしてくれる

金融機関もリボ払いの契約数獲得の目的で、色々なキャンペーンを実施しています。
リボ払いを魅力的なサービスとして広告するため企業それぞれ独自のキャンペーンがあり、キャンペーン目的でリボ払いを契約したという利用者もいます。

またリボ払いはその構造上、今すぐ手に入れたいけど難しいというニーズを満たすことが可能であり、その魅力に惹かれる人は、キャンペーンに対しても心を掴まれやすいのです。

リボ払いに限らず多くのキャンペーンは、有効期限が決まっていることがほとんどです。

今だけ受けられる特典の存在は、迷っていた買いたい気持ちを後押しすることになり、リボ払い契約を決める動機にもなります。
また企業によってはリボ払い専用カード契約で、現金やポイントのキャッシュバックもあり、目先のお得感が契約増加に拍車をかけています。

クレジットカード会社の利益が高いので、記載なしや見分けにくくし不当表示防止法をかいくぐっている

契約者が意図せずリボ払いの契約をしてしまうケースも少なからず存在します。

リボ払いは金融機関にとって大きな利益を見込める商品サービスとなり、注視しないと契約規定が詳しく記載されていなかったり、わかりにくいことがあります。
リボ払いについて全く記載していないと問題になるので、規約の下部や小さい文字を使用して不当表示防止法をかいくぐりながら、詳細を可能な限り伏せる意図が伺えます。

特に契約初期にリボ払い設定がされており、契約者が任意に変更しない限りリボ払いが継続するサービスは注意が必要です。
また契約動機となったキャンペーンが、リボ払い契約限定と知らずにサービス利用を開始したなどのケースも、確認を誤れば生じやすいトラブルになります。

各カード会社が作っているリボ払い専用カード一覧

リボ払いは多くの金融機関で扱われており、各カード会社でリボ払い専用カードが作成できます。
新たに金融機関と契約する前に、どのような会社がどんな内容のリボ払いサービスを提供しているかを知っておくことは、契約間違いを防ぐ手段としても有効です。

リボ払い専用カードを作成するときは、支払い計算が定額方式・残高スライド方式どちらでされているのかをしっかり確認してください。
また支払い期日を必ず確認し、入金・支払いタイミングが契約するリボ払い専用カードに合わない場合は契約の再検討も必要です。

契約する金融機関によっては関連企業で利用できる割引やポイント還元率アップなどのメリットがあり、自分のニーズに合ったリボ払い専用カードを作成するのが望ましいでしょう。

(イオンカードのリボ払いを一括返済する方法！返済時の注意点や繰り上げ返済で対処するやり方等も解説)

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リボ払い専用カード見分け方

リボ払い専用カードもクレジットカードも外見が似通っているため、財布に入れていざ利用する場面で間違いが起こりやすいカードといえます。
カードを利用してショッピングする機会が少ないと、リボ払い専用カードもクレジットカードと同様に扱ってしまう危険性があります。

リボ払い専用カードを判別するには、利用するカード決済がどのように処理されるのかを確認してください。

リボ払い専用カードの決済は契約で規定された料金を支払う他に、利用者が払えるタイミングで追加支払いをする決済方法があります。
またミニマムペイメント払いとは契約で規定された最低支払い金額をクリアしていれば、利用者が任意のタイミングで残高を減らせるという決済方法です。

金融機関から郵送される利用明細やアプリから決済項目を確認し、自分がどの決済方法で返済をしているか確かめながら、安全なリボ払い決済を心がけましょう。

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この記事の監修者	山口学
事務所	株式会社トイント
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