リボ払いの繰り上げ返済方法！やり方やメリット・注意点や利息等のシミュレーション等解説

リボ払いはどれだけ使っても返済金額が変わらないメリットがある一方で、返済金額を増やさないといつまで経っても完済できないというデメリットがあります。リボ払いを少しでも早く終わらせたいのであれば、繰り上げ返済が必須です。

繰り上げ返済にはメリットが多いため、リボ払いに苦労している人は全員知っておくべき返済方法と言えます。ただし注意点もあるため、むやみに繰り上げ返済をおこなうとかえって苦しくなってしまう点も意識が必要です。

リボ払いの負担を軽くしたい人のために、繰り上げ返済のやり方やメリット、注意点などをまとめました。実際にどの程度返済金額が減るかのシミュレーションも併せて紹介するので、リボ払いを利用している人にとっては参考にできます。

リボ払いの繰り上げ返済とは？

リボ払いにおける繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に追加で返済をおこなうことです。リボ払いは、利用金額にかかわらず毎月決められた金額だけを返済する仕組みですが、繰り上げ返済はその支払いに加えて返済をおこなうことを意味しています。

繰り上げ返済の目的は、リボ残高を減らすことです。リボ払いはリボ残高に応じて手数料が発生するため、残高が多いほど手数料の発生ペースも増えてしまいます。そこで繰り上げ返済をおこなって残高を減らすことで、手数料の増加を抑えて返済総額を減らせます。

また、繰り上げ返済分は毎月の返済と違い、手数料分が含まれない点も特徴です(リボ払いの金利(手数料)とは？)。たとえば毎月1万円返済していた場合、返済方法にもよりますがその1万円から手数料が差し引かれるため、実際に減る残高は1万円を下回ってしまいます。

しかし、繰り上げ返済には手数料分が含まれないため、返済した金額が全額残高から引かれます。より効率的に残高を減らせるため、結果的に返済総額を減らしたり、返済期間を短くしたりできる点がメリットです。

リボ払いは利用金額にかかわらず返済金額が変わらないため、毎月の返済だけではどうしても残高が溜まっていきがちです。リボ残高が増えすぎると手数料も比例して増えてしまうため、気づいた時には返済しきれないほど残高が増えていた、というケースも少なくありません。

意識的に繰り上げ返済をしていれば、リボ残高が明確になるため使い過ぎも抑えられます。リボ残高を溜めすぎて完済が困難にならないようにするためにも、繰り上げ返済は積極的におこなっていくべきです。

繰り上げ返済と一括返済の違い

リボ残高を意識的に減らす方法として、リボ払いの一括返済があります。文字通りリボ残高を全額返済するので、以降はリボ払いの返済をせずに済みますし、手数料もかかりません。

リターンの面から考えれば、繰り上げ返済よりも一括返済のほうが圧倒的にメリットが大きいです。一括返済をしてしまえばリボ払いに悩まされる心配はなくなるため、可能なら実践すべきと言えます。

ただし、一括返済は多額のリボ残高をまとめて返済するため、まとまったお金を用意する必要があります。そのため実行できる人が限られますし、無理に一括返済したとしても、その後の生活が苦しくなってまたリボ払いに頼ってしまう、というケースも少なくありません。(リボ払いが終わらない理由)

一方繰り上げ返済は、返済金額を自分で決められるため、だれでも自分のできる範囲内でおこなえます。一括返済ほどのリターンはありませんが、ほとんどの人が実践できる点がメリットです。

リボ払いの繰り上げ返済のやり方

繰り上げ返済の方法は、大きく分けて「専用ATMから返済」、「提携ATMから返済」、「銀行振込」の3種類があります。

専用ATMを利用する方法は、手数料がかからないため最もお得に振込ができます。ただし数が限られているため、住んでいる場所によっては利用が難しいケースも多いです。

提携ATMを利用する場合、全国のコンビニやスーパー、銀行のATMから返済をおこないます。振込手数料こそ発生しますが、対象のATMが多いため振込先には困らない点がメリットです。

銀行振込の場合は、事前に連絡が必要なケースが多いです。コールセンターやカード裏面の番号に連絡をすることで、振込日や振込先を指定されるので、指示通りに振込をおこないます。

イオンカードのリボ払い繰上返済方法

イオンカードは、提携ATMから1,000円単位で繰り上げ返済が可能です。銀行振込は一括返済の場合のみ利用できるため、繰り上げ返済では使えません。(イオンカードのリボ払いを一括返済する方法！返済時の注意点や繰り上げ返済で対処するやり方等も解説)

提携ATMは、イオン銀行ATMやローソンATM、みずほ銀行ATMなど様々なATMを利用できます。これらのATMは全国のコンビニやスーパーマーケット、駅前や空港などあらゆる場所に設置されているため、振込場所には困りません。

ATMが利用できる時間帯であれば、基本的にいつでも利用可能です。また、ショッピングリボの返済であれば振込手数料もかからないため、場所やタイミングを選ばず繰り上げ返済ができる点は、大きなメリットと言えます。

繰り上げ返済に必要なのは、イオンカードと入金用の現金だけです。ATMによって多少操作は異なりますが、基本的にはカードを挿入し画面の指示に従って操作すれば、簡単に振込ができます。

(参照:ATMリボ払い返済サービス | イオンカード　暮らしのマネーサイト)

エポスカードのリボ払い繰上返済方法

エポスカードで繰り上げ返済をおこなう場合、「エポスATMから返済」、「提携ATMから返済」、「ペイジーを利用してインターネット上で入金」、「コンビニ払い」、「銀行で振込」という5種類の方法が選べます。(エポスカードのリボ払いはやばい？理由や仕組み・返済方法や借金地獄から抜け出す方法などを解説)

エポスATMは全国各地に設置されており、手数料無料で振込ができます。ただし、設置されていない都道府県もあるため、利用が難しい人も多いです。最寄りのエポスATMは、検索ページから確認できます。(参照:エポスATM検索｜クレジットカードはエポスカード)

提携ATMは、セブン銀行ATMやイオン銀行ATMをはじめ、地方銀行も対象となっています。ただしエポスATMと違い、1万円以下の振込では110円、1万円超の振込には220円の手数料がかかる点には注意が必要です。また、返済可能な単位もATMによって異なります。(参照:キャッシングのご利用場所について｜クレジットカードはエポスカード)

Pay-easy(ペイジー)を利用する場合、銀行ATMだけでなくインターネットバンキングからも返済できます。会員サイトの「エポスNet」からいつでもどこでも返済手続きをおこなえる点がメリットです。(参照:エポスカード｜インターネットバンキングで支払う)

コンビニ払いの場合、エポスNetからバーコードを表示して、コンビニで提示することにより支払いができます。利用可能な店舗はセブンイレブン、ローソン、ミニストップ、セイコーマートの4種類で、別途手数料が165円発生します。また、一度に返済できる上限は30万円までです。

銀行振込をおこなう場合、コールセンター(03-3381-0101)に連絡をして、振込をおこなうことを伝えます。すると、振込先や日時を伝えられるので、指示に従って振込をおこないます。なお、振込手数料はこちらが負担するため注意が必要です。

楽天カードのリボ払い繰上返済方法

楽天カードの繰り上げ返済は、銀行振込のみ対応しています。振込前には事前申し込みが必要で、自動音声ダイヤル(0120-30-6910)、楽天e-Naviのチャットサポート、コンタクトセンター(0570-66-6910)のいずれかから振込申請をおこないます。

自動音声ダイヤルは24時間利用可能で、通話料がかかりません。確認事項としてクレジットカード番号と生年月日が必要なので、カードを手元に用意したうえで連絡することをおすすめします。(参照:カードの利用残高を毎月のお支払い日より先に返済したい | 楽天カード：よくあるご質問)

チャットサポートは、楽天e-Naviから利用できます。受付時間は9:30~17:30ですが、14:00より前の時間帯は混雑して繋がりにくいため、利用するなら混雑しにくい16:00以降がおすすめです。(参照:楽天e-NAVI: 楽天カードチャットサポート)

コンタクトセンターの受付時間は9:30~17:30です。混雑時は繋がりにくいほか、通話料も有料なので、極力ほかの手段で受付したほうがお得と言えます。(参照:お問い合わせ｜楽天カード)

いずれの場合でも、振込日時と金額、振込先を伝えられるため、指示通りに振り込みます。振込先は人によって異なるほか、振込手数料は別途かかってしまう点には注意が必要です。また、2回目以降の繰り上げ返済の場合で振込先が分かっている場合でも、必ず連絡が必要です。

セゾンカードのリボ払い繰上返済方法

セゾンカードでの繰り上げ返済は「セゾンATMから返済」、「提携ATMから返済」、「銀行振込」の3種類から選べます。ただし、セゾンATMは2023年11月でサービスが終了してしまうため、それ以降は利用できません。

セゾンATMからの返済は、手数料がかかりません。ATMは関東を中心に設置されていますが、数が少ないため利用が難しい人も多いのが現状です。(参照:検索結果 | セゾンカウンター、ATM | クレジットカードはセゾンカード)

提携ATMは、セブン銀行やイオン銀行など大手コンビニやスーパーマーケットの銀行に加え、地方銀行なども利用できるため、振込先には困りません。利用する際は、返済金額が10,000円以下の場合は110円、1万円超の場合は220円の手数料が必要です。(参照:提携金融機関一覧 | クレジットカードはセゾンカード)

銀行振込の場合は、カード裏面に記載されているインフォメーションセンターの番号に連絡し、繰り上げ返済をおこなう旨を伝えます。連絡後は振込日と振込先が伝えられるので、指示に従って振込をおこないます。

リボ払いの繰上返済のメリット

繰り上げ返済をおこなう最大のメリットは、返済期間を短くすることで支払う手数料を抑えられる点です。リボ残高を早く減らすことで発生する手数料を減らせるため、繰り上げ返済をしない場合と比べて返済総額が大きく変わってきます。

また、リボ残高を減らすことで、クレジットカードの利用限度額が復活する点も見逃せません。クレジットカードを自由に利用できるようになるため、支払いの自由度が増すことは大きなメリットです。

さらに、リボ残高を減らすことで借金のストレスから解放されることも、無視できないメリットです。リボ残高が残っているうちはどうしても精神的負担が大きいため、繰り上げ返済で早めにリボ残高を減らすことで、気持ちが楽になっていきます。

これだけ多くのメリットがありながら、返済金額やペースをすべて自分で決められます。一括返済と違ってだれもが無理のない範囲で実践できる点も、繰り上げ返済ならではのメリットと言えます。

返済期間が短くなることで手数料の節約になる

繰り上げ返済は毎月の返済に追加で返済をおこなうため、単純に返済期間を短縮できます。リボ払いの返済期間が短くなることのメリットは、手数料を節約できる点です。

リボ払いの手数料は、リボ残高に応じて一定割合で発生します。そのため、返済期間が長引く場合はもちろん、同じ返済期間でもリボ残高が多いほうが、より手数料が多くかかってしまう点が特徴です。(リボ払い返済のコツ)

繰り上げ返済をおこなって早めにリボ払いを完済すれば、それだけ手数料が発生する期間が短くなるので、かかる手数料は減ります。また、早い段階でリボ残高を減らせれば、返済期間は同じでもかかる手数料は大きく削減可能です。

リボ払いは手数料が高いため、毎月の返済分だけではどうしても高い手数料を支払う必要があります。しかし、繰り上げ返済をすれば返済期間を短縮できるとともに手数料を節約できるため、返済総額を減らせる点が大きなメリットです。

クレジットカードの利用限度額が戻る

リボ払いを利用できる上限は、クレジットカードの利用限度額分までです。つまり、リボ残高が増えるほど、クレジットカードの利用枠が圧迫されてしまい、満足に利用できなくなってしまいます。

たとえば利用限度額100万円のクレジットカードで、90万円のリボ残高があった場合、ショッピングなどで利用できる枠は10万円分だけです。リボ残高が減れば、その分だけ利用枠も復活します。(リボ払いの限度額を超えたら)

繰り上げ返済でリボ残高を減らすことで、クレジットカードの利用枠を確保できます。クレジットカードが使えれば支払いの自由度が増すため、日常生活においてもメリットは大きいです。

借金が減って精神的に楽になれる

リボ残高は、呼び方が違うだけで借金と同じです。そのため、リボ残高が多いうちは返済のことで頭がいっぱいになってしまい、精神的な負担がかかってしまいます。この負担は、リボ残高が残っている限り消えません。

一方で、リボ残高が減れば減るほど、精神的な負担は軽くなっていきます。完済した場合はもちろん、リボ残高が減るだけでも気持ちが楽になる人は多いです。

ストレスフリーな生活を送るためには、こまめな繰り上げ返済をしてリボ残高を増やし過ぎないことが大切です。少額のリボ残高であれば、大きな精神的負担はかかりません。

メンタルの良し悪しは、仕事やプライベートにも影響を与えます。繰り上げ返済によって精神的な負担を減らせる点は、無視できないメリットと言えます。

自分で返済額を決めることができ計画が立てやすい

繰り上げ返済の金額やペースは、すべて自分で決定できます。毎月少しずつ返済金額を増やすこともできますし、ボーナスなどのまとまった収入があったときにまとめて返済といったことも可能です。

返済方法は自分で好きに決められるため、返済計画が非常に立てやすいです。生活が苦しいときには繰り上げ返済をやめることもできるため、計画の柔軟な変更も容易と言えます。

返済金額やペースに差はあっても、ほとんどの人が実践可能な点は、一括返済にはないメリットです。少額返済でも確実に効果はあるため、多くの人にとって、再現性が高いリボ残高を減らすための方法になると言えます。

リボ払いを繰り上げ返済の注意点

繰り上げ返済は、返済金額が大きいほど効果も高いです。一方で、返済金額が増えれば自分の負担も大きくなってしまうため、返済し過ぎると生活に支障をきたしてしまうケースもあります。

また、毎月リボ払いの利用をしている場合、少額の繰り上げ返済では効果がない場合もあります。繰り上げ返済は自分への負担はもちろん、利用金額とリボ残高も考慮して決めなければいけません。(リボ払いにはデメリットしかない？)

繰り上げ返済はだれでも無理なく続けられる点がメリットなので、無理をしてまで返済をおこなっては本末転倒と言えます。返済ペースを落としたり、リボ払いの利用を減らしたりして、着実に続けていくことが大切です。

日常生活・家計に支障がない範囲で繰り上げ返済を行う

繰り上げ返済は、返済金額が大きいほど効果的です。しかし、返済金額が大きすぎると、今度は日常生活に使う分のお金がなくなってしまい、生活に支障をきたしてしまう可能性があります。

完済ができるのであれば、多少無理をしてでも繰り上げ返済する選択肢はありです。しかし、まだ完済が遠いうちから無理に繰り上げ返済を続けると、生活に大きな負担がかかってしまいます。

繰り上げ返済を無理して続けると、万が一お金が必要になった場合に対応できません。また、返済を最優先にしてしまうと、ストレス解消のために使うお金にも罪悪感を感じてしまうようになってしまいます。

生活が厳しくなったことでまたリボ払いに頼ってしまい、繰り上げ返済をした意味がなくなってしまう人も少なくありません。繰り上げ返済は自分のペースでおこなえる点がメリットなので、生活に負担がかかり過ぎない程度に抑えることが大切です。

毎月のリボ払いの返済額と利用額を考慮して行う

繰り上げ返済をしても、毎月リボ払いを利用していると返済が追い付かないケースがあります。返済ペースよりリボ残高が増えるペースのほうが早い場合、いくら返済してもリボ残高が減りません。

また、繰り上げ返済をする際は、毎月返済している分も勘定に含めることが大切です。でないと返済し過ぎてお金がなくなってしまったり、逆に返済しすぎてしまったりするケースもあります。

繰り上げ返済の金額は、毎月の返済金額とリボ払いの利用額も加味したうえで決めることが大切です。そのうえで返済金額が足りない場合、繰り上げ返済を増やすよりリボ払いの利用金額を減らすほうが、負担が少なくて済みます。

リボ払いを繰り上げ返済した時の利息の減り方シミュレーション

繰り上げ返済したほうが返済総額を減らせることが分かっても、具体的にどの程度減らせるのかを計算するのは大変です。そこで、繰り上げ返済をした場合としなかった場合を比較して、どの程度返済総額が変わってくるのかをシミュレーションしていきます。

1つだけ注意点として、リボ払いの手数料は日割りで計算されるため、同じ条件で返済したとしても借入日や返済日によって若干の誤差が発生します。あくまでも目安として考え、正確な金額はその都度計算が必要です。

パターン①の一括払いの場合、当然手数料が発生しないため返済総額は30万円です。最短で返済が終わり、なおかつ手数料もかからないため、実践できるなら一括払いが最もお得と言えます。とはいえ、リボ残高によっては一括払いが難しいケースも少なくありません。

パターン②の場合、返済月は10か月、返済総額は320,585円です。リボ払いの手数料によって、約2万円も返済総額が増えていることが分かります。リボ残高が多ければ、同じ期間でもより手数料は高くなってしまいます。

パターン③の場合、返済月は5か月、返済総額は311,250円です。繰り上げ返済をして返済期間を短縮するだけで、約1万円返済総額が下がったことが分かります。同じ金額を返済するのであれば、積極的に繰り上げ返済をしたほうが、結果的にお得です。

ちなみに、最初の月だけ15万円繰り上げ返済した場合、返済月は5か月、返済総額は307,500円です。繰り上げ返済の金額はパターン③と同じですが、手数料はリボ残高に比例するため、最初のうちにたくさん繰り上げ返済しておいたほうが、返済総額は抑えられます。

リボ払いの繰り上げ返済でよくある質問

リボ払いの繰り上げ返済は賢い返済方法ですか？

繰り上げ返済によって返済期間を短縮すれば、手数料を節約して返済総額を抑えられるため、賢い返済方法と言えます。繰り上げる金額は自分で決められるため、だれもが自分のペースで実践できる点もメリットです。

可能であれば、一括返済をおこなうのが最も手数料がかからず、返済期間も短いため賢い返済方法と言えます。ただし、一括返済には大金が必要なので、実践が難しいのであればコツコツ繰り上げ返済をしていくだけでも効果はあります。

• リボ払いの繰上返済のメリット

リボ払いの繰り上げ返済しても残額が減らないのはどうしてですか？

リボ残高が多すぎたり、定期的にリボ払いを利用していたりすると、繰り上げ返済をしても少額ではリボ残高が減りません。リボ残高が多いほど手数料も多く発生するため、繰り上げ返済の金額を挙げる必要があります。

リボ払いを多用している人は、繰り上げ返済の金額を上げる前にリボ払いの利用をやめることが先決です。新たにリボ残高を増やさなければ、少額の繰り上げ返済でも十分な効果が見込めます。(リボ払いが終わらない理由はなぜ？減らない場合の返済・完済のコツや体験談・終わらせ方等解説)

リボ払いの繰り上げ返済のデメリットは何ですか？

繰り上げ返済の金額を無理に引き上げすぎると、日常生活に支障をきたす可能性があります。生活が苦しいあまり、新たにリボ払いを利用してしまっては本末転倒です。

また、一括返済と違って即座にリボ払いが終わるわけではないため、ある程度長期的な返済計画を立てる必要があります。生活費や急な出費なども加味しながら、無理のない返済金額を決めることが求められます。

• リボ払いを繰り上げ返済の注意点

リボ払いを上手に利用する方法はありますか？

リボ払いを活用するためには、リボ残高と返済ペースの把握が欠かせません。現在どの程度残高があって、いくら返済していつ完済できるのかを常に把握しておけば、リボ残高の増えすぎや使い過ぎを抑えられます。

使い過ぎにさえ注意すれば、リボ払いは毎月の返済金額を自由に変更できる便利な支払い方法です。利用金額と残高は常に意識しておき、完済できないほど使い過ぎないことが大切と言えます。(リボ払いとはどんな返済方法なのかわかりやすく解説)

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この記事の監修者	山口学
事務所	株式会社トイント
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