おまとめローン600万円を成功させる方法！どこにも通らない理由・原因や審査に落ちない為のポイント等解説

「おまとめローン」とは2社以上の会社のローンを使用している借り入れ先をひとつにまとめて借り入れ先を一本化するローンです。複数の会社から借り入れをしている人にとっては、返済日や返済金の管理などで苦労しているのではないでしょうか。

確かに、複数社から借り入れをしたローンの管理はじょじょに重荷になってくるものです。借り入れを一本化すれば、返済日や返済金の管理もぐっとしやすくなって、その上に返済額の軽減が実現できる場合もあります。

しかし、おまとめローンの活用にはそれなりのハードルがあり、誰でも簡単に利用できるというわけではありません。
おまとめローンを成功させるための重要なポイントを詳しく解説します。

おまとめローンで600万円を成功させるポイント

クレジットカードや銀行あるいは消費者金融など無担保で手軽に借り入れができるローン商品は数多くあります。クレジットカードに付帯しているキャッシング枠もローン商品のひとつです。

気軽に利用しているといつの間にか毎月の返済額がふくれあがり、苦境におちいったという方もいらっしゃるのではないでしょうか。そんな時に強い味方となるのがおまとめローンです。

ただし、他社からの借り入れを一本化するためにはそれなりの手続きと審査が必要です。

おまとめローンを利用するにあたっての一般的な審査項目は以下のとおりです。

これらの審査をクリアするためのポイントを６つご紹介します。

必要書類は不備やウソがないように作成

おまとめローンを申請する場合には次のような書類の提出が必要です。

必要書類をすべて不備がないようにきちんと用意するのが大前提です。

書類の提出がおくれたり、用意できないものがあると審査にも影響を及ぼす恐れがあります。

そして、提出する書類はすべてウソがないように作成することも重要です。

借り入れ件数を少なめに記載したり、収入額や勤務先などを間違って書いたりしても後で必ずバレます。その場合審査は決して通過しないと思ってください。

安定収入がある

おまとめローンの審査では何よりも返済能力の有無が重視されます。

たとえば600万円を借り入れた場合には返済は数年から長ければ10年以上の期間が必要になります。そのためには借り入れを申し込んだ時点で安定収入があり、そのうえで返済終了まで継続できるかどうかが問われるのです。

また、安定収入にプラスして定期的に収入があるかも審査の基準となります。
会社に勤務して毎月給料を受け取っていることが、定期的な安定収入として最も望ましといえます。

アルバイトやパートのような非正規雇用よりも契約社員、そして正社員として勤務しているほうが審査ではプラスのポイントになります。

会社への在籍確認の連絡が可能

おまとめローンを申し込む際には、必ず勤務先を記載しなければなりません。勤務先とは、単に所属する会社名を記載するのではなく、実際に勤務している部署や所在地、連絡先電話番号などの詳細な情報です。

勤務している会社から他社に出向している場合には、所属している会社と出向先との両方を記載する必要があります。

そして多くの場合は在籍している勤務先に確認の電話が入ります。これは、実際に記載された会社への在籍を確認して返済能力の有無を判断するためにおこなわれます。

一般的には個人名で電話が入り、申請者を呼び出していただく形で実施されます。電話をかけた時の応対が「本日はお休みです」でも、在籍が確認されればOKです。

収入証明書が出せる

返済能力を確認するための重要な書類が収入証明書です。収入を証明するために以下のような証明書類の提出が求められます。ただし、収入証明書という固定の書式があるわけではありません。

収入を証明できる以下のような書類を総称して収入証明書と呼ばれています。

ほかにも自営業や個人事業主の方であればは、青色申告決算書や収支内訳書なども収入証明書として提出可能です。

会社勤めの方であれば、給与明細あるいは源泉徴収票が無理なく提出できる書類でしょう。過去数年間分の書類提出を求められる場合がありますので、いざという時のために捨てずに保管しておくことが必要です。

勤続年数が長い

安定した返済能力を判断するうえで、現在所属している会社への勤続年数も審査の重要なポイントになります。
住宅ローンでは勤続年数3年以上が必須条件とされていますが、おまとめローンではそのような規定はありません。ただし、審査を通りやすくするためには最低でも1年以上の勤続年数が望ましいでしょう。

とはいえ、勤続年数が短いからといって必ず審査に落ちるというわけではありません。勤続年数が1年未満でもおまとめローンの審査を通過した事例は数多くあります。
たとえば、現在の会社が勤続1年未満であったとしても、転職して安定した収入が途切れずに継続しているのであれば、返済能力ありと判定されます。

ただし、転職直後でも申し込みは避けたほうが無難です。審査通過の可能性を高くするのであれば転職して1年以上経過してからの申し込みをおすすめします。

短期間で複数社に申し込まない

おまとめローンを申し込む場合に、短期間で複数の会社に申し込むことはおすすめできません。
審査がとおるか不安になってつい何社かに申し込みをおこなってしまう方もいらっしゃるかもしれませんが、結果的に短期間に複数社に申し込んだことが審査におちる原因となる場合があります。

おまとめローンを申請した場合に金融機関は必ず信用情報を専門機関に照会します。
その際に短期間に複数の会社におまとめローンを申請した実績があると、返済にかなり困っているのではないかと判断され、返済能力を疑われることにつながります。

仮に、1社のおまとめローン審査に落ちたとしたら最低でも半年から1年程度は間をおいて申し込んだほうが無難でしょう。

おまとめローン600万円を成功させる方法

複数社からのローンの借り入れがあり、徐々に返済額も増えていき、いつになったら返済できるのだろうかと不安を感じた時に頼りになるのがおまとめローンです。

たとえば、3社から合計600万円のローン残高があるとします。その600万円の借入残高をおまとめローンに一本化を成功させる方法を具体的に検討してみましょう。

ポイントは申し込むおまとめローンの選び方と自分自身の収入とのバランスです。

上限が600万円以上のおまとめローンを選ぶ

複数社からの借り入れ合計600万円を一本化する場合には、当然ですが600万円以上の借り入れが可能なおまとめローンを選択しなければなりません。
600万円の残高があるのに利用限度額が500万円では一本化はできません。しかし、おまとめローンの利用限度額が600万円となっているからといって、必ず600万円の融資がうけられるわけでもありません。

ここで理解しなければならないのは、利用限度額と利用可能額の違いです。

金融機関では利用者の信用状況を審査して利用可能額を設定します。そして、利用限度額の上限まで認められるケースは極めて少ないといえるでしょう。

600万円の申し込みを成功させるためには利用限度額が少なくとも600万円以上に設定された、できるだけ利用限度額の高いおまとめローンに申し込むことがスタートラインです。

収入の上限を上げる

600万円のおまとめローンを成功させるもう一つの方法は、できるだけ事前に収入の上限を上げておくことです。
おまとめローンは貸金業法の総量規制の対象外ですが、やはり審査によって収入に見合った利用可能額が設定されます。

600万円のおまとめローンを成功させるためには、申込者に十分な返済能力があることを示さなければなりません。

そのためには、申し込み時点での収入の上限をできるだけ上げておく必要があります。
月々の給料がいきなり上げるのも難しいことでしょう。現在の仕事以外にも副業をおこなって収入を得ることも方法のひとつです。

おまとめローンで600万円を成功させる為のカードローン選び

それでは実際に600万円のおまとめローンを成功させるためには、どの金融機関のおまとめローンに申し込めばよいのでしょうか。
おまとめローンの申し込みが可能な金融機関は主に次の3種類です。

それぞれの金融機関の代表的なおまとめローンをご紹介します。

アイフルのおまとめMAXなら800万円までOK

アイフルは1967年に創業した大手消費者金融会社です。アコムなどと並びTVCMなどでもよく見かけるのでご存じの方も多いのではないでしょうか。

アイフルに用意されているおまとめローンは2種類。

名称は違いますが、要するにアイフルの経験の有無以外は同じ内容です。
アイフルのおまとめローンの特徴は以下の3点です。

利用限度額は800万円、600万円の借り入れを成功させることも可能です。
また、審査の状況にもよりますが金利設定も低めに設定される傾向にあるようです。ただし、審査は決して緩くはないので心して申し込む必要があります。

東京スター銀行のスターワン乗り換えローンは1000万円までのおまとめ

東京スター銀行は2001年に東京相和銀行から新たに生まれ変わった新しい銀行です。
東京スター銀行のおまとめローン「スターワン乗り換えローン」は、本気で返したい人のためのローンとして確実に返済を進めて完済をめざすローンです。
スターワン乗り換えローンの特徴をあげてみました。

スターワン乗り換えローンの金利は12.5％、もちろん審査によって上下しますがおまとめローンとしては低めに設定されています。
また、利用限度額は1,000万円、600万円を申し込んだ駄としても限度額の60％なので成功も十分に期待できます。

そして、スターワン乗り換えローンの手続きは来店不要、インターネット上の手続きで完了できます。ただし、手続き完了後は自宅に郵送物が届きますのでご家族に内緒でおまとめローンを利用したい方はご注意ください。

中央リテールの不動産担保ローンで3,000万円までの融資を受ける

中央リテールは関東を中心に展開するおまとめローン専業の消費者金融です。主な取扱商品は不動産ローンと借換ローン、2003年に設立されています。
中央リテールでおまとめローンの利用限度額は、担保の有無により以下の2種類です。

中央リテールは大手消費者金融や銀行に比べると知名度はあまりありませんが、金融庁の認可を受けた日本貸金業協会会員の正規中小消費者金融です。

中央リテールの特徴は、審査のとおりやすさと審査の早さです。インターネットで口コミなどを検索すると「他社で審査落ちしたが中央リテールでは借りられた」などの評判がみられます。
独自の基準で審査しているので、返済遅延などで信用情報に不安がある方にも融資成功の可能性があります。

一方で中央リテールを利用する際のデメリットは、

の2点があげられます。

また、無担保ローンの利用限度額が500万円なので、600万円の融資成功をめざすのであれば不動産担保の用意が必要になります。
ローン残高はあるが不動産も所有しているという方であれば検討してもよいのではないでしょうか。

おまとめローンの審査がどこにも通らない理由・原因

おまとめローンへの申し込みを検討するということは、すでに複数社からの借り入れがあり返済に苦しんでいるという状況におちいっている場合が多いでしょう。
おまとめローンとはそういった方が借入金の完済を目指すために作られた、いわば多重債務者を救済するためのローンとも考えられます。

ただし借り入れにはそれぞれの金融機関で審査があり、重視されるのは信用情報と返済能力です。
金融機関では申込者の信用情報を確認するために3社の信用情報機関に照会を行います。

3社の信用情報機関は、それぞれ違う企業ですが信用情報は共有されています。
さらに、おまとめローンの場合はすでに返済金額が高くなっているケースが多いので審査も厳しくなる傾向があります。

おまとめローンの審査が通らない理由と原因を4点解説します。

現在他社借入を延滞している、返済ができていない

おまとめローンを申し込むタイミングで、他社からの借り入れに対して返済ができずに延滞をしている状況では審査を通過する見込みはありません。

返済の延滞情報は金融機関から速やかに信用情報機関に登録されます。
おまとめローンの審査でまず始めにチェックされるのは、現在の返済状況です。延滞がある方を信用しろというほうが無理があります。

複数のローンで返済が苦しいと感じたら、延滞をおこす前におまとめローンを申し込むことが大切です。

過去に滞納・延滞した履歴がある

信用情報機関には過去におこした滞納や延滞などの信用情報は一定期間保存されます。

これらの金融事故を起こしている場合には、最低でも5年間は申し込んだとしても審査を通過しない可能性が高いと考えてください。
もちろん、これらの履歴があったとしても必ず審査に落ちるというわけではありません。
たとえば3年前に延滞の履歴があるが現在は定職につき収入が安定している、などの場合には通過する可能性も大いにあります。

信用情報は必ず照会しますが、最終的な決定はそれぞれの金融機関の判断なのです。

一定期間に何社にもおまとめローンを申込んでいる

延滞などの金融事故の情報とともに、おまとめローンの申請状況も信用情報機関に登録されます。申し込み状況の保存期間は6ヵ月間です。

複数社に同時申し込んでいる場合には、かなり返済に苦しんでいる、あるいは計画性に欠けると見なされて審査にわるい影響をおよぼします。

おまとめローンを申し込む場合には、しっかりと検討して1社に絞って申し込みましょう。また、万一審査に通らなかった場合には、次の申し込みまで最低6ヵ月間以上の間をあけることをおすすめします。

信用情報にキズが付いている(ブラック)

信用に問題がある方を「ブラックリストに載っている」というような言い方をする場合がありますが、実際にはブラックリストという情報が存在しているわけではありません。

信用情報機関に登録された事故情報が、俗称としてブラックリストとして呼ばれているのです。実際に事故情報が登録されていると新たな審査はほとんど通過しないと考えてください。

前述のとおり新情報の保存期間は5年間です。ただし、自己破産などの官報に掲載されるような金融事故は5年を超えて保存されていますのでさらに注意が必要です。

おまとめローンで600万円を成功でよくある質問

おまとめローンで600万円は本当に借りれますか？

600万円の借り入れが成功する可能性は大いにあります。そのためには、自分自身の返済能力や信用情報をしっかりとチェックしてください。
ただし、600万円という借入額は決して少なくはありません。銀行などの無担保おまとめローンの多くは利用限度額が500万円以下に設定されています。また、おまとめ額が600万円にのぼるという事は3社以上に借り入れをした多重債務の状況に陥っていると判断されます。
可能であれば、有担保ローンの活用がおすすめです。
利用限度額が600万円以上のおまとめローンの選択は必須条件です。

おまとめローンで600万円借りるには収入(年収)はいくら必要ですか？

おまとめローンに具体的な収入（年収）の設定はありません。重要なのは毎月遅延なく返済できる安定した収入を確保しているかです。
600万円を仮に利率14％で返済期間を10年間に設定した場合の月々の返済額はおよそ93,000円、20年でもおよそ73,000円になります。
ただし、おまとめローンは返済に苦しんでいる方への救済策でもあります。原則として200万円以上の安定した年収があれば申し込みは可能です。もっとも安定した返済を考えれば、年間返済額の3倍から5倍程度の年収の確保が望ましいでしょう。

おまとめローンで600万円の審査に落ちした場合はどうしたらいいですか？

おまとめローンの審査に落ちた場合に考えれる選択肢は次の3つです。

• １．半年間まって再チャレンジする
• ２．有担保ローンを検討する
• ３．債務整理を検討する

安定した収入確保の見込みがつき6ヵ月間待てるのであれば再度チャレンジしても良いでしょう。また、不動産担保を設定できるのであれば金利が低くて有利な条件で借り入れが受けられる有担保ローンの利用がおすすめです。
しかし、なかなか状況の好転が見込めない場合には、最終手段として債務整理の実施をおすすめします。

おまとめローンより債務整理する方がいいですか？

任意整理や自己破産などの債務整理はネガティブなイメージでとらえられがちです。しかし、債務整理は国が法的に整備した多重債務から逃れるための手段であり、決して違法な行いではありません。債務整理をおこなえば長年苦しんできた返済から解放されます。
債務整理をおこなった際のデメリットは信用情報機関に事故情報が記録されるので、クレジットカードの作成や新たな借り入れなどが一定期間できなくなります。
もっとも、多重債務に落ちいったことを反省して2度と借金をしないという決意があればそれほど問題視することはありません。

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この記事の監修者	山口学
事務所	株式会社トイント
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