リボ払いの上手な使い方とは？便利に使う方法や注意点等解説

リボ払いには、一括払いや分割払いとは異なり、高い買い物をしてしまっても、毎月の出費を一定にしてコントロールがしやすいというメリットがあります。

しかし、高い手数料やそもそもの仕組みがよくわからない、という理由で利用しない方も多いかと思います。確かに、リボ払いの手数料は比較的高いと言われていますが、繰り上げ返済や一括支払いで返済を早めたり、特典やポイントのキャンペーン時を狙うことで、上手に活用する方法があります。

今回は、リボ払いの上手な使い方をお伝えしつつ、必ずおさえておきたい注意点についても詳しくお伝えします。仕組みをしっかりと理解しながらリボ払いを活用し、経済的なメリットを最大限に享受できる方法について、以下に解説していきます。

リボ払いの上手な使い方とは？

リボ払いは、分割払いとは異なり、金額の大きな買い物が続いても、毎月の返済額が一定額に抑えられる、つまり出費のコントロールがしやすいのが特徴です。

気になる点としては、手数料の高さです。もちろん、金融機関によって違いはありますが、実質年率15%ぐらいに設定されています。この手数料の高さが、リボ払いを使うことは怖いと認識させてしまう理由の一つになっています。

しかし、リボ払いで購入した後から「繰り上げ返済」や「一括支払い」を利用して、手数料を必要最低限にしたり、利用期間を決めることでやみくもにリボ払いを利用することを防いだりすることで、分割払いや一括払いとは違ったメリットを受けることが可能です。

さらに、各社しのぎを削っているリボ払いのキャンペーンや特典も豊富にあります。リボ払いを上手に使う方法について具体的にご紹介します。

リボ払いで購入後、繰り上げ返済や一括支払いに変更する

リボ払いの手数料を出来る限りおさえる方法として、リボ払いでの購入後に「繰り上げ返済」や「一括支払い」を上手く利用する方法があります。

繰り上げ返済や一括支払いを行いたい場合、WEB申し込みや電話など、自宅でも簡単にすぐに申し込みを行うことができます。支払い方法は、ATMや振り込みなどが選べますが、手数料がかかる場合があります。まずは、対象の金融機関のWEBサイトを確認してください。

リボ払いにするのは「今回だけ」「1ヶ月だけ」「6ヶ月だけ」等最初から期間を決めて利用する

リボ払いを上手に利用するには、最初から期間を決めて利用するという方法があります。あらかじめ期間を定めておくことで、次のようなメリットがあります。

例えば、引っ越しなどで20万円の出費がでてしまった場合、毎月3万円で7ヶ月支払うのか、毎月5万円で4ヶ月支払うのかでは次のような差が出ます。

※日本クレジットカード協会「リボ払いシミュレーション」での試算結果より
※シミュレーションは元金定額コースのお支払いの例

上記の場合、3,394円の差がでました。

このように、あらかじめ期間を決めておけば、不要な手数料を払う必要もありませんし、支払いの見通しも立ちやすくなります。

特典やポイントがつくキャンペーン時を狙って使う

リボ払いは、初回特典やポイント、またキャッシュバックが利用できる場合があり、これらを賢く使うことで、一括払いや分割払いよりも、手数料をおさえられる可能性があります。
各社のリボ払いに関するキャンペーンは次の通りです。

※キャンペーンの情報は、2023年5月末日時点のものです。
※キャンペーンの詳細は、各社WEBサイトで必ずご確認ください。
他にも、年会費が無料になったり、ポイントが多く付与されたり、付帯保険などの優遇特典が受けれるものもあります。

支払い明細は毎月確認し支払い額を把握しておく

リボ払いを利用する場合は、毎月明細を確認し、支払い金額を把握しておくことが理想です。定期的に確認することで、次のメリットがあります。

リボ払いの利用明細を確認するには、次の3つの方法がありますので、ご自身が利用しやすいものを活用してください。

もし、利用明細書を確認して、予定していたよりリボ払いの利用残高が増えているようなら、リボ払いの利用額を減らすなどの対策を行います。

あとから支払い額の増額・減額で調整をする

リボ払いは、初めに毎月いくら返済するのか金額を決めることができますが、途中から返済額を変更することも可能です。

毎月、低い返済額にすればそれだけ月々の支払金額の負担をおさえることができますし、逆に余裕があり多く支払いができる月があれば、返済期間が短くなったり、手数料がおさえられたりします。

このように毎月の支出をコントロールできることがリボ払いのメリットでもあります。実際の手続きは、各金融機関によって異なりますので、WEBサイトでご確認ください。

リボ払いを便利に使う方法

リボ払いを便利に使う方法について説明します。何も難しいことはありません。そもそもリボ払いを始める方法ですが、支払い時に「リボ払いで」と声を掛ければいいだけです。

また、リボ払いには、一定額を超えると自動的にリボ払いに設定できるサービスや、支払い期日前にリボ払いを個別に設定できるサービスもありますので、ご自身にあったサービスを活用することをおすすめします。さらに、高還元なリボ専用カードなどもありますので、各サービスについて掘り下げてご紹介します。

精算時に「リボ払いで」と申告する

リボ払いを便利に使うタイミングについてご説明します。そもそもリボ払いは、毎月の返済額が一定額に抑えられる、出費のコントロールがしやすいのが特徴です。

つまり「大きな買い物をしたいのに手持ちがない場合」や「月々の支払金額を増やしたくない場合」などに利用すると重宝します。

分割払いや一括払いではなく、リボ払いの方がメリットが多いと、と判断した場合は、精算時に「リボ払いで」と申告するだけで、簡単にリボ払いを利用することができます。

一定額を超えたら自動的にリボ払いにしてくれる設定にしておく

リボ払いには、金融機関やサービスにもよりますが、一定額を超えたら自動的にリボ払いにしてくれる設定ができる場合があります。

リボ払いの気になる点は手数料の高さでしたが、最大のメリットは毎月の支払い元金を一定にすることで支出の管理がしやすくなることです。

この気になる点を最小限にしつつ、メリットを上手に活用できるのが「一定額を超えたら自動的にリボ払いにしてくれる設定にしておく」という使い方です。

さらに、自動的にリボ払いにしておく設定は、一度登録しておけば毎回リボ払いに変更する必要もなくなりますので、変更忘れや手間を減らすこともできます。

支払い期日前にあとから個別に設定する

リボ払いには、金融機関やサービスにもよりますが、ショッピングをしたあとから、個別にリボ払いに変更できるサービスがある場合があります。ポイントは、個別にという点です。どのようなサービスか説明します。

リボ専用カードで清算する

リボ払いには、リボ払いに特化した専用のカードがあります。専用カードですので、支払いのたびにリボ払いを選択する必要もありません。もっとも重要な点は、普通のクレジットカードより、ポイント還元率が高いということです。

ではどのぐらいポイント還元率が高いのか、主要なカードの情報をご紹介します。

※情報は、2023年5月26日時点のものです。
※詳細は、各社WEBサイトで必ずご確認ください。

各社、年会費が無料かつ、様々な特典が付いてきますので、ご自身の生活に合ったカードを選択することをおすすめします。

リボ払いの使い方で失敗しない為の注意点

リボ払いを上手に利用するのであれば、ぜひ失敗しないポイントをおさえる必要があります。

例えば、返済方法ひとつをとっても、どのような方法を選ぶかで手数料が変わる可能性があります。また、リボ払いは手数料が高いだけでなく、長期間使用すると予想以上に負担が増えるリスクもあります。

計画的に利用できれば怖くはないのですが、意図しないところで、自動リボ払い設定になっていないか？ついついカードの利用限度額を無計画に上げていないか？などなど…ぜひおさえておきたいリボ払いの注意点をお伝えします。

リボ払いの返済方法は「元利定額方式」と「元金定額方式」がある

リボ払いの返済方法には、いくつか種類があります。返済の方法によって、毎月の返済額やトータルの返済額が変わってくることがありますので、ご自身の返済方式について理解しておくことは、大切なことです。

今回は基本的な「元利定額方式」と「元金定額方式」の2つについてご説明します。それぞれの仕組みやメリットなどは次の通りです。

どちらの方法が優れている、どちらがお得である、ということではなくそれぞれにメリットとデメリットがあります。

リボ払いは長期化しやすく手数料が増えやすい

リボ払いで失敗したという人の中には「リボ払いは、払っても払っても終わらない」ということをあげる人がいます。リボ払いの支払いが長期してしまう理由には、次の3つが考えられますので、注意点や対策をお伝えします。

基本は一括で支払いリボで支払う癖を付けない

リボ払いの使い方で失敗したという方の中には「月々の支払いが楽だから、全部の支払いをリボ払いにしていた」という場合があります。

リボ払いは、毎月の支払額が一定になり便利な分、金利が15%ぐらいと高く設定されています。リボ払いでなくても十分に支払えるものを、リボ払いにしてしまうのは単純に多くの手数料を支払ってしまう、とてももったいない選択です。

支払いが自動でリボ払いになっていないか確認しておく

リボ払いの使い方で失敗したという方の中には「気が付かないうちに、勝手にリボ払いになっていた」という場合があります。毎月しっかり支払いを行っているのに、リボ払いだということに気が付かず、余計な手数料を支払ってしまうのは避けたいことです。

金融機関が勝手にリボ払いにするということはありません。必ず、説明書に記載があったり、ご自身でよく理解しないまま自動でリボ払いという方法を選択してしまったり、というケースが多々あります。

さらに、リボ払いの中には、ある一定額に達すると自動的に、リボ払いに切り替えてくれるサービスがあります。

支払いが自動でリボ払いになっている、という失敗を防ぐには次の点を確認することをおすすめします。

利用限度額の上限まで引き上げない

リボ払いの使い方で失敗したという方の中には「毎月の支払額が変わらず、負担を感じないでついつい利用限度額を目一杯使ってしまった」という場合があります。

繰り返しお伝えしますが、リボ払いの金利は15%ぐらいと分割払いなどよりも高く設定されています。いくら毎月の支払額が変わらないからといって、利用限度額を目一杯使ってしまっては、返済の長期化や手数料の増額につながるだけです。

リボ払いを利用するのは、手持ちがないため毎月の支払い額をおさえて支払いの負担を楽にするためです。楽になるために利用しているのに、利用限度額の上限まで使ってしまって、将来のご自身の負担を増やしては本末転倒です。

リボ払いの使い方でよくある質問

リボ払いにうまい使い方がありますか？

はい、リボ払いには上手な使い方があります。リボ払いの気になる点は、高い手数料ですが、最大のメリットは毎月の支払額を一定にコントロールできる点です。

そこで手数料をおさえるために「出来る限り最短で返済する」「利用特典やキャンペーンを活用する」「余裕があれば繰り上げ返済や一括支払いを利用する」などすると、一括払いや分割払いよりも、使い勝手いい支払い方法になる場合があります。

• リボ払いの上手な使い方とは？

リボ払いの賢い返し方は？

リボ払いの賢い返し方・リボ払い返済のコツは、余裕のあるタイミングで毎月の返済額をあげる、繰り上げ返済を利用する、一括支払いを利用する、この3つになります。

リボ払いのネックとなる高い手数料を極力おさえる方法としては、いかに早く返済を終わらせてしまうかという点に限ります。余裕がない場合は、リボ払いの定額支払いに助けてもらい、少し余裕がでてきたら、必ず多めに支払って元金を減らす取り組みをすることが賢い返済方法になります。

リボ払いを使うメリットはありますか？

はい、リボ払いは一括払いとも、分割払いとも異なるいくつかのメリットがありますので、上手に利用することがポイントになってきます。リボ払いのメリットは次の通りです。

リボ払いはどんな時に使うのがいいですか？

リボ払いは「手持ちが少なく月々の返済額を一定にしたい時」にのみ使うことをおすすめします。リボ払いの最大のメリットは、5万円使う月があっても、30万円使う月があっても、支払いの設定を毎月3万円にしておけば、3万円だけを支払いつづければよい点にあります。(手数料は考慮せず)

どうしても出費が重なってしまい、一括での返済が難しく、かといって分割支払いでも負担に感じる場合には、手数料も考慮しながらリボ払いを利用するのも手段の一つだと言えます。

• リボ払いを便利に使う方法

リボ払いのお得な使い方はありますか？

はい、リボ払いには裏技とも言えるお得な使い方があります。通常のカードよりも、リボ払いの方がポイントアップ率が高い、様々な特典が付くという点を上手く活用する方法です。

具体的にどのようにリボ払いをお得に使うかというと「一括払いの支払いをあえて自動リボにする」という方法です。カードの種類や特典にもよりますが、リボ払いのネックである手数料を安くおさえられ、または支払うことなく、高い還元率と充実したサービスを受けられる場合があります。ぜひリボ払いを利用する際には、どのような特典が付くのかご確認してください。

• 一定額を超えたら自動的にリボ払いにしてくれる設定にしておく

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この記事の監修者	山口学
事務所	株式会社トイント
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